Організація розрахунків у системі масових електронних платежів

Реферат

Фінансові розрахунки між членами платіжної системи за операції, що здійснені на території України із застосуванням платіжних карток, емітованих резидентами, здійснюються розрахунковим банком із застосуванням загальних вимог та норм виконання міжбанківських розрахунків в Україні. Такі функції може виконувати уповноважений Платіжною організацією платіжної системи комерційний банк, який має відповідну ліцензію НБУ або безпосередньо НБУ. Перерахування коштів еквайрам здійснюється з коррахунків банків-членів платіжної системи, відкритих у цьому банку або в територіальних управліннях НБУ.

Фінансові розрахунки між членами МПС за операції, що здійснені на території України із застосуванням платіжних карток, емітованих нерезидентами, та фінансові розрахунки за операції, які здійснені за межами України із застосуванням платіжних карток, емітованих резидентами, виконуються через коррахунки, відкриті в розрахунковому банку міжнародної платіжної системи, і проводяться у валюті, визначеній в угоді між емітентом (еквайром) та платіжною організацією МПС.

Взаєморозрахунки в НСМЕП здійснюються за кліринговою схемою. Виняток становлять лише адресні платежі, що виконані за допомогою платіжних карток. Після завершення сеансів поточного дня регіональні процесингові центри розраховують нетто-позиції кожного з банків регіону, звіряють з нетто-позиціями, що розраховуються самими банками, і передають їх до ГПЦ. Останній зводить і вивіряє кліринг, формуючи остаточні нетто-позиції членів НСМЕП окремо за електронним гаманцем, електронним чеком і комісійними.

Ці дані передаються до Розрахункового банку, який об’єднує клірингові нетто-позиції в одну для кожного банку і через систему електронних платежів НБУ проводить дебетування транзитних і, відповідно, кореспондентських рахунків банків, що мають дебетову клірингову позицію, і після цього кредитує банки, що мають кредитову позицію. Всі розрахунки між банками-членами НСМЕП виконуються лише в банківські дні в СЕП.

Поповнення коррахунків для виконання розрахунків за операціями клієнтів здійснюється за рахунок коштів банку, що складаються із власних коштів банку та коштів, списаних за виконані операції з картрахунків клієнтів. Якщо валюта розрахунків не збігається з валютою, списаною з картрахунків, емітент може виконати операції з купівлі-продажу необхідної валюти на міжбанківському валютному ринку України.

Еквайр має право самостійно встановлювати величину комісійних за еквайринг.

Торговець не має права встановлювати торговельні надбавки за обслуговування карток НСМЕП порівняно з готівковими платежами.

Внутрішні платіжні системи можуть створюватись банками-резидентами разом з іншими фінансово-кредитними та нефінансовими установами шляхом впровадження власних проектів або інших розробників платіжних систем.

Технічні засоби, що використовуються в платіжній системі, мають відповідати вимогам відповідних державних або міжнародних стандартів. Програмне забезпечення, крім програмного забезпечення власної розробки, повинне мати відповідні ліцензії від виробника.

У ВПС мають бути передбачені заходи захисту інформації, що складаються із організаційних заходів та програмно-технічних рішень із застосуванням засобів криптографічного захисту інформації.

Програмно-технічні рішення із захисту інформації мають реалізовувати алгоритми криптографічного захисту інформації, що визначені у відповідних державних стандартах, або мають відповідний дозвіл від уповноважених на його надання організацій.

На етапі впровадження ВПС у промислову експлуатацію має бути визначена її платіжна організація. У разі створення одноемітентної ВПС функції платіжної організації може виконувати банк, що створює систему та є її власником.

Для створеної платіжної системи до початку її промислової експлуатації Платіжна організація має розробити та зареєструвати у встановленому законодавством порядку торговельний знак (логотип) платіжної системи.

З метою зменшення ризиків невиконання зобов’язань у разі фінансової неспроможності емітентів (еквайрів) платіжні організації внутрішніх багатоемітентних платіжних систем повинні сформувати й постійно підтримувати страховий фонд з покриття ризиків неплатежів за операціями з платіжними картками. Страховий фонд може використовуватись лише Платіжною організацією цієї системи в разі потреби погашення заборгованості члена платіжної системи перед іншими її членами та учасниками.

Розмір страхового фонду визначається за методикою, виробленою платіжною організацією ВПС. Способи та порядок формування страхового фонду не повинні суперечити чинному законодавству України та відповідним нормативним актам НБУ.

Платіжною організацією має бути розроблене Положення про ВПС, що визначає правила її діяльності. Це Положення має визначати організаційну структуру платіжної системи, умови членства, порядок вступу та виходу із системи, опис платіжних засобів, правила виконання розрахунків за операціями з цими платіжними засобами, управління ризиками та безпекою в системі, порядок вирішення спорів та інше, визначене платіжною організацією. Положення про ВПС має бути узгоджене Платіжною організацією цієї платіжної системи з НБУ.

Контроль за діяльністю банків з виконання операцій емісії та еквайрингу платіжних карток здійснюється Національним банком України.

За порядком обліку підприємствами торгівлі (послуг) операцій, що здійснюються із застосуванням платіжних карток, а також порядком обліку коштів суб’єктами господарювання за операціями з корпоративними платіжними картками здійснюється контроль органами, яким такі повноваження надані законодавством.

Контроль за використанням коштів із картрахунків здійснюється власниками цих рахунків.

У разі порушень банком нормативних актів НБУ, що регулюють здійснення розрахунків із застосуванням платіжних карток, вживаються адекватні допущеному порушенню заходи впливу, передбачені чинним законодавством України.

З метою зменшення ризиків членів та учасників НСМЕП та забезпечення ефективного використання банками залучених коштів у НСМЕП передбачені відповідні ліміти.

Ліміт завантаження готівкою в інших еквайрах визначається та встановлюється емітентом і обмежує суму його зобов’язань за можливими платежами картками, що емітовані ним у разі затримки еквайром перерахування йому відповідних сум, що завантажені на його картки готівкою.

Керування цим лімітом здійснює сам емітент. Оскільки схема завантаження карток готівкою в інших банках передбачає пряму авторизацію до емітента, то в разі перевищення цього ліміту АКС емітента забороняє авторизацію операції завантаження готівкою, таким чином знижуючи ризики за зобов’язаннями можливих платежів за такими картками.

Для обмеження фінансових ризиків платіжні картки та модулі безпеки мають набір відповідних лімітів. Перевірка цих лімітів відбувається у відповідних картках.

Величини всіх карткових лімітів визначаються Платіжною організацією та надсилаються членам НСМЕП.

Деякі ліміти записуються в платіжні картки під час системної ініціалізації карток і можуть бути змінені тільки Платіжною організацією: ліміти модулів безпеки та ліміти, що обмежують кількість спроб уведення відповідних ПІН-кодів. Решту лімітів мають змогу записувати до платіжних карток емітенти, але в межах визначених Платіжною організацією величин. Емітенти можуть їх змінювати згідно із своїми рішеннями. Вони можуть бути типовими для всіх клієнтів або індивідуальними. Для зміни банківських лімітів, що записані в платіжних картках, клієнту потрібно звернутися до свого емітента із заявою.

Для недопущення банком несанкціонованої емісії коштів у НСМЕП передбачений контроль за завантаженням коштів на картки держателів. Контроль має форму ліміту, що розміщується в системному модулі безпеки сервера авторизації емітента і розраховується таким чином, щоб не заважати нормальній роботі банку протягом 1 — 3-х днів. При кожному завантаженні ліміт зменшується. У разі досягнення лімітом нульової суми при здійсненні запиту на завантаження модуль безпеки відмовляє у завантаженні. Під час передавання трансакцій до процесингових центрів за результатами роботи та враховуючи фінансовий стан банку, цей ліміт поновлюється з ГПЦ. У разі погіршення фінансового стану банку ліміт може не поновлюватися, що дає змогу блокувати завантаження карток.

Керування системними лімітами виконує Платіжна організація. Свої розрахунки вона здійснює на підставі чинного законодавства, нормативних актів НБУ щодо обмеження залучення коштів населення, резервування тощо, виконання зобов’язань банку як учасника НСМЕП та згідно з результатами його фінансового стану.